Assurance des entreprises en Amérique ; Aux États-Unis d’Amérique, l’assurance des entreprises s’est développée au fil du temps. La croissance étant très rapide, il est plus important que jamais d’y prêter attention. L’épidémie de COVID-19 a modifié le paysage de l’assurance.
En France, les compagnies d’assurance se sont engagées à verser un total de 400 millions d’euros à un fonds de solidarité pour les entreprises touchées.
Et qu’en est-il de l’Amérique ? De nombreux assureurs aux États-Unis estiment que leurs plans d’assurance contre les interruptions d’activité ne couvrent pas les interruptions d’activité (inhabituelles) causées par les réponses gouvernementales à une pandémie comme celle du COVID-19.
Ce facteur et d’autres nous ont incités à mener une enquête approfondie sur le secteur de l’assurance commerciale. Nous avons pris le temps de passer en revue tout ce que vous devez savoir sur l’assurance commerciale aux États-Unis.
Sommaire de l'article
Assurance des entreprises en Amérique : Qu’est-ce que l’assurance commerciale ?
L’assurance commerciale est une sorte de couverture qui protège les entreprises contre les conséquences financières d’événements imprévus. Lorsqu’une entreprise doit faire face à une demande d’indemnisation, sa couverture d’assurance des petites entreprises intervient pour couvrir les coûts.
L’assurance responsabilité professionnelle, l’assurance responsabilité civile et l’assurance responsabilité des employeurs sont toutes des exemples d’assurance commerciale. Voyons comment calculer votre couverture d’assurance commerciale aux États-Unis.
Quelle est la formule de calcul de l’assurance responsabilité civile des entreprises ? Vous pouvez déterminer vos taux d’assurance responsabilité civile des entreprises en calculant la prime en fonction de la taille ou du revenu de votre entreprise. Jetez un coup d’œil à cette illustration. Si le devis est de 45 $ par pied carré, multipliez 45 $ par le nombre de pieds carrés de votre lieu de travail qui sont déjà occupés.
Voyons comment fonctionnent les différentes formes d’assurance d’entreprise.
Assurance des entreprises en Amérique : Ce qu’elle est et comment elle fonctionne
Voici les différentes formes d’assurance commerciale que vous devez connaître et leur fonctionnement :
Assurance de la responsabilité civile
Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile exactement ? Il s’agit d’un type d’assurance commerciale qui couvre les coûts des réclamations déposées par des clients, des propriétaires d’entreprises et des membres du grand public à la suite de mésaventures sur votre lieu de travail.
Ces circonstances peuvent entraîner des blessures physiques, un décès ou des pertes ou dommages financiers.
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Assurance responsabilité civile pour les employeurs
Comment fonctionne l’assurance responsabilité civile pour les entreprises ? Lorsqu’un employé est victime d’un accident du travail, l’entreprise est tenue de l’indemniser d’une manière ou d’une autre.
Les frais de la réclamation contre l’employeur sont payés par l’assurance responsabilité civile de l’employeur. En effet, l’employeur est responsable de la santé et de la sécurité de l’employé pendant qu’il est au travail.
Dans la plupart des États des États-Unis, l’assurance contre les accidents du travail est obligatoire. L’assurance contre les accidents du travail est essentielle car elle protège les employeurs du coût réel des dépenses médicales de leurs employés. Examinons maintenant la prochaine forme d’assurance commerciale, la responsabilité du fait des produits.
Assurance pour la responsabilité du fait des produits
Même si vous êtes méticuleux dans le maintien du plus haut niveau de contrôle de la qualité, certains de vos articles seront probablement défectueux.
Si quelqu’un est blessé à la suite de l’utilisation de vos produits, il a le droit de vous poursuivre en justice. L’assurance responsabilité civile produits est conçue pour vous indemniser de vos pertes.
Une fois que vous aurez compris le fonctionnement de l’assurance responsabilité civile produits, vous garderez toujours un œil sur elle avant de vendre quoi que ce soit.
Nous avons examiné ce que les importateurs doivent savoir sur l’assurance responsabilité civile produits aux États-Unis dans l’un de nos précédents articles.
Assurance responsabilité civile pour les professionnels
Votre assurance responsabilité civile professionnelle couvrira les frais d’une réclamation si vous fournissez des conseils professionnels à un client et que quelque chose se passe mal en raison de votre négligence. Elle vous couvre également pour les services que vous fournissez aux clients, en plus de vos conseils.
L’assurance responsabilité civile professionnelle et l’assurance responsabilité civile professionnelle sont la même chose. Il n’y a aucune différence si vous avez fourni le service gratuitement ; des plaintes peuvent toujours être déposées contre vous.
Quels sont les secteurs d’activité qui requièrent le plus d’assurance responsabilité civile professionnelle ? Voici quelques-unes des professions qui exigent la plus grande assurance responsabilité civile professionnelle : Les médecins, les consultants en gestion, les professeurs de yoga, les entrepreneurs en ingénierie, les spécialistes de l’informatique, les photographes et autres sont parmi les professionnels qui travaillent dans ce domaine.
Assurance contre les pertes d’exploitation
Lorsque votre entreprise subit une perte de revenus en raison d’un incendie, d’une inondation ou de l’effondrement d’une structure, votre assurance contre les pertes d’exploitation entre en jeu pour vous couvrir.
L’assurance contre les pertes d’exploitation protège votre rentabilité et votre trésorerie en rétablissant les revenus perdus en cas de calamité.
Assurance contenu pour les entreprises
Comment fonctionne l’assurance des biens commerciaux ? L’assurance des bâtiments et du contenu est une sorte d’assurance commerciale qui protège les biens et les installations d’une entreprise contre les conséquences financières d’un accident, d’un vol ou d’une catastrophe naturelle.
L’assurance du contenu commercial est souvent connue sous le nom d’assurance des stocks. Vous devez répertorier tous les biens coûteux qui se trouvent dans les locaux de votre entreprise pour garantir qu’ils sont couverts.
L’importance de l’assurance du contenu de l’entreprise réside dans le fait qu’elle permet de couvrir l’ensemble des équipements et des biens présents dans les locaux de votre entreprise.
Couverture de l’homme-clé
L’assurance homme clé est également connue sous le nom d’assurance personne clé. Il s’agit d’une sorte d’assurance qui couvre une société lorsqu’un employé clé disparaît.
Qu’est-ce que l’assurance homme-clé ? L’employeur est à la fois le bénéficiaire et le payeur de la prime de l’assurance homme-clé. La vie à couvrir est celle de l’employé le plus important de l’entreprise.
L’âge, la santé, le mode de vie, l’emploi, la durée et la somme assurée sont quelques-uns des éléments qui déterminent la prime d’une police d’assurance homme-clé.
Selon une étude, 54 % des propriétaires de petites entreprises aux États-Unis ne disposent pas d’une assurance suffisante pour protéger leur entreprise contre la perte d’un employé clé. Si vous vous inquiétez de l’avenir de votre entreprise, vous devriez souscrire une assurance homme-clé.
Assurance contre le risque de crédit
L’assurance-crédit intervient lorsqu’un client fait faillite ou ne paie pas ses factures, ce qui élimine le risque pour l’entreprise. Un fournisseur d’assurance-crédit aux États-Unis peut aider votre entreprise à limiter le risque de perte financière par un soutien adéquat à la gestion du crédit, en plus de rembourser cette dette.
L’assurance-crédit à l’exportation est recommandée avant de s’engager dans toute transaction commerciale à l’étranger. Si un acheteur étranger ne paie pas, l’assurance-crédit à l’exportation peut vous aider à vous protéger.
Que vous exportiez un produit ou un service, cela ne fait aucune différence. La maîtrise de la gestion du risque de crédit vous aidera à développer votre entreprise à l’échelle internationale.
Maintenant que nous avons couvert les nombreux types d’assurance d’entreprise, voyons pourquoi elle est si importante en Amérique.
Voici quelques bonnes raisons pour lesquelles vous devriez souscrire une assurance commerciale en Amérique :
Règlements, réclamations et poursuites judiciaires
On n’est jamais trop prudent, quelle que soit l’utilité et l’importance de ses produits et services. Lorsqu’un contrat est rompu, la partie lésée peut choisir de poursuivre votre organisation.
La couverture d’assurance de votre entreprise couvrira les coûts liés à la conduite d’une bataille juridique et à la conclusion éventuelle d’un accord. Après qu’une affaire de violation des droits d’auteur ait été lancée contre elle en 2016, Apple a versé la somme étonnante de 2 milliards de dollars à Nokia à titre de règlement.
Si vous n’avez pas de couverture d’assurance d’entreprise, les poursuites, les règlements et les implications financières liées à l’emploi d’un avocat compétent aux États-Unis peuvent vous mettre en faillite.
Lorsque vous cherchez à décrocher un contrat, une assurance commerciale peut vous aider à être plus crédible.
Fournir une preuve d’assurance à votre client peut vous aider à améliorer la réputation de votre entreprise. Avant de faire affaire avec vous, les clients veulent savoir que vous pouvez faire face aux problèmes financiers. Tant que le paiement est effectué, l’assurance commerciale transfère tous les risques de vous à l’assureur.
La plupart des entreprises qui feront appel à vos services ne voudront pas continuer si votre société n’est pas entièrement assurée. Outre l’assurance responsabilité civile de l’employeur obligatoire aux États-Unis, vous aurez également besoin d’une assurance responsabilité civile et professionnelle pour renforcer la réputation de votre entreprise.
La plupart des importateurs américains exigent désormais que les fabricants chinois souscrivent une assurance responsabilité civile produits avant d’importer leurs marchandises aux États-Unis.
Tout propriétaire d’entreprise qui ne veut pas être négligé lorsqu’une affaire lucrative se présente devrait souscrire une assurance commerciale.
Assurance des entreprises en Amérique : Couverture des dommages matériels
Comment gérez-vous le risque dans votre entreprise ? Que faites-vous pour atténuer l’impact d’une panne d’équipement ou de dommages matériels ?
Les équipements de votre entreprise peuvent occasionnellement causer des dommages corporels ou psychologiques à vos clients. L’assurance des entreprises peut vous aider dans de telles situations.
L’assurance des entreprises aide à l’indemnisation ainsi qu’aux actions en justice. Si un bien couvert est détruit, entraînant une perte financière, vous bénéficierez d’une solution d’assurance pour vous aider à poursuivre l’exploitation de votre entreprise.
Aux États-Unis, les employés et les clients sont tous deux protégés par une assurance commerciale.
L’assurance responsabilité civile des employeurs est obligatoire aux États-Unis et dans la plupart des pays européens pour toutes les entreprises employant des travailleurs.
Le principal avantage de ce type d’assurance d’entreprise est qu’il vous évite d’avoir à payer des frais médicaux si un employé se blesse ou tombe malade au travail.
Outre la protection de votre entreprise et de votre personnel, l’assurance entreprise peut également protéger vos clients les plus précieux. Lorsqu’un consommateur glisse et tombe sur votre propriété et se blesse, l’assurance responsabilité civile intervient pour payer les frais.
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Est-il possible d’obtenir une assurance commerciale avant d’enregistrer ma société ?
Oui.
Est-il nécessaire d’avoir une entreprise reconnue pour obtenir une assurance responsabilité civile ? Non, ce n’est pas le cas.
Vous n’avez pas besoin de constituer votre entreprise en société avant de souscrire une assurance commerciale pour la protéger. En effet, aucun assureur ne vous demandera les renseignements relatifs à l’enregistrement de votre entreprise avant de vous vendre une assurance commerciale.
En général, votre fournisseur aura besoin des informations suivantes pour établir votre devis d’assurance commerciale : l’adresse de votre entreprise, le type de commerce, la structure de l’entreprise et le chiffre d’affaires existant ou prévu.
Évaluez vos risques, recherchez et comparez les prix pour obtenir la meilleure couverture et adressez-vous à une agence d’assurance commerciale réputée pour être sûr d’obtenir la meilleure assurance commerciale lors de la création de votre entreprise.
L’assurance commerciale est-elle exigée par la loi ?
Avant de déterminer si une assurance commerciale est nécessaire pour vous, examinez le type d’entreprise que vous dirigez et le nombre d’employés que vous avez.
L’assurance responsabilité civile des employeurs est essentielle si votre entreprise compte plus de deux employés. Le non-respect de cette obligation peut entraîner une sanction.
Vous en avez également besoin si votre organisme de réglementation exige un certificat d’assurance responsabilité professionnelle pour votre type d’entreprise. L’assurance contre la faute professionnelle des infirmières et des médecins en est un bon exemple. Il est même dangereux d’exercer sans l’assurance que procure une bonne assurance d’entreprise.
La couverture d’assurance commerciale spécifique nécessaire pour exploiter légalement votre entreprise en Amérique varie selon les États.
Certains États ont également rendu l’assurance invalidité obligatoire. Vous devrez peut-être consulter les exigences légales pour votre type d’entreprise sur le site Web de votre État. Travailler avec un agent d’assurance polyvalent dans votre région ou via LinkedIn peut également être bénéfique.
Vous devriez connaître ces statistiques importantes et perspicaces sur l’assurance des entreprises
Voici quelques-unes des données les plus importantes en matière d’assurance des entreprises aux États-Unis :
- Aux États-Unis, 40 % des propriétaires de petites entreprises n’ont aucune assurance commerciale, tandis que 75 % des entreprises sont sous-assurées.
- Selon une recherche sur 12 mois, 35,2 % des propriétaires d’entreprises ont subi un événement qui aurait dû être couvert par une assurance.
- En 2018, la valeur des primes nettes souscrites par l’assurance responsabilité civile produits aux États-Unis était de 2,79 trillions de dollars, contre 2,69 trillions l’année précédente.
- Les pertes directes de l’assurance contre les fautes professionnelles médicales aux États-Unis et au Canada ont totalisé 5,61 milliards de dollars en 2020.
- En termes d’actifs, Prudential Financial est la plus grande société d’assurance des États-Unis. Ses actifs s’élèvent à 896,55 milliards de dollars. Berkshire Hathaway, quant à elle, possède 817,73 milliards de dollars d’actifs. Metlife (740,46 milliards de dollars) et American International Group (525,06 milliards de dollars) sont les deux autres finalistes. (2020, Statista)
- Le groupe State Farm est le premier fournisseur d’assurance, toutes branches confondues.
- Ce classement est basé sur les primes payées à travers les États-Unis et le Canada. State Farm a 65 627 585 590 $ de primes directes émises en mars 2020.
- Le Berkshire Hathaway Group, qui se place en deuxième position avec 46 106 971 139 dollars de primes directes émises, est juste derrière. Le groupe Progressive, quant à lui, s’est classé troisième avec 39 222 879 284 $ de primes émises. L’Association nationale des commissaires d’assurance (NAIC) a fixé l’échéance à 2020.
- L’assureur IARD qui connaît la plus forte croissance est Ategrity Specialty Insurance Co. Ce classement est basé sur l’augmentation des primes directes souscrites d’une année sur l’autre. Ategrity a connu une croissance de 818,52 % par rapport à l’année précédente. Cimarron Insurance Co. (426,32 %), Trisura Specialty Insurance Co. (379,62 %) et Root Insurance Co. suivent de près (324,04 %). (2020, S&P Global Market Intelligence)
- Texas Republic Life Insurance Co. est l’assureur vie qui connaît la plus forte croissance. La hausse des primes totales et directes et des considérations déposées est utilisée pour déterminer ce classement.
- Elle a connu une croissance étonnante de 570,22 % d’une année sur l’autre. Independent Life Insurance Co. (442,30 %), SILAC Inc. (338 %) et Investors Preferred Life Insurance Co. suivent de près (232,81 %). (2020, S&P Global Market Intelligence)
