L’assurance des entreprises aux États-Unis d’Amérique a évolué au fil des ans. Cette croissance est si dynamique qu’il faut plus que jamais y prêter attention. La pandémie de COVID-19 a remodelé le visage du marché de l’assurance.
En France, les compagnies d’assurance ont annoncé qu’elles allaient collectivement contribuer à hauteur de 400 millions d’euros à un fonds de solidarité pour les entreprises touchées.
Et en Amérique ? Aux États-Unis, de nombreux assureurs sont d’avis que leurs polices d’assurance contre les pertes d’exploitation ne couvrent pas les interruptions d’activité (sans précédent) causées par les mesures gouvernementales visant à contrôler une pandémie comme la COVID-19.
Ce constat et bien d’autres nous ont amenés à réaliser une étude approfondie du secteur de l’assurance des entreprises. Nous avons pris le temps de vous expliquer tout ce que vous devez savoir sur l’assurance des entreprises en Amérique.
Sommaire de l'article
Qu’est-ce que l’assurance des entreprises ?
L’assurance commerciale est un type d’assurance qui protège les entreprises contre l’impact financier de circonstances imprévues. Lorsqu’une entreprise est confrontée à une demande d’indemnisation, votre police d’assurance pour petites entreprises intervient pour régler les factures.
La couverture d’assurance des entreprises peut prendre la forme d’une assurance responsabilité civile professionnelle, d’une assurance responsabilité civile des entreprises et d’une assurance responsabilité des employeurs. Voyons comment vous pouvez calculer votre police d’assurance commerciale en Amérique.
Comment calculer l’assurance responsabilité civile professionnelle ? Vous pouvez calculer vos devis d’assurance responsabilité civile des entreprises en multipliant le taux par la taille ou les revenus de votre entreprise. Prenons l’exemple suivant. Si le tarif est de 45 $ par pied carré, vous devez multiplier 45 $ par le nombre de pieds carrés occupés dans votre bureau.
Voyons maintenant comment fonctionnent les différents types d’assurance commerciale.
Les types d’assurance commerciale et leur fonctionnement
Les types d’assurance commerciale et leur fonctionnement.
Assurance responsabilité civile
Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile ? Il s’agit d’un type d’assurance commerciale qui couvre le coût des réclamations faites par les clients, les entrepreneurs et les membres du public pour des incidents qui se produisent dans votre environnement professionnel. Ces incidents peuvent prendre la forme de blessures corporelles, de décès, de perte ou de dommages matériels.
Assurance responsabilité civile des employeurs
Comment fonctionne l’assurance responsabilité civile des employeurs ? Lorsqu’un employé est victime d’un accident sur son lieu de travail, l’employeur est censé lui verser une sorte d’indemnité.
Le coût de la plainte déposée contre l’employeur est couvert par l’assurance responsabilité civile des employeurs. En effet, c’est l’employeur qui est responsable de la santé et de la sécurité de l’employé sur son lieu de travail.
L’assurance contre les accidents du travail est obligatoire dans la plupart des États des États-Unis. La raison principale pour laquelle l’assurance contre les accidents du travail est importante est qu’elle aide les entreprises à éviter le coût réel des frais médicaux de leurs employés. Jetons un coup d’œil rapide au type d’assurance commerciale suivant, la responsabilité civile produits.
Assurance responsabilité civile produits
Quel que soit le soin que vous apportez au contrôle de la qualité, il y a de fortes chances que certains de vos produits ne donnent pas satisfaction. Si quelqu’un se blesse à la suite de l’utilisation de votre produit, il peut faire une réclamation contre vous. L’assurance responsabilité civile produits est là pour indemniser ces dommages.
Dès que vous aurez compris comment fonctionne l’assurance responsabilité civile produits, vous y veillerez toujours avant de vendre un produit au détail. Dans l’un de nos précédents articles, nous avons abordé ce que les importateurs doivent savoir sur l’assurance responsabilité civile produits aux États-Unis.
Assurance responsabilité civile professionnelle
Si vous donnez des conseils professionnels à un client et que votre négligence entraîne un problème, votre assurance responsabilité civile professionnelle couvrira le coût de la réclamation. Au-delà des conseils, elle vous couvre également pour les services que vous offrez aux clients.
L’assurance responsabilité civile professionnelle est identique à l’assurance responsabilité civile professionnelle. Peu importe que vous ayez offert le service gratuitement, des réclamations peuvent toujours être faites contre vous.
Quels sont les secteurs qui ont le plus besoin d’une assurance responsabilité civile professionnelle ? Voici quelques-unes des professions qui ont le plus besoin d’une assurance responsabilité civile professionnelle : médecins, consultants en gestion, professeurs de yoga, entrepreneurs en ingénierie, experts en informatique, photographes, etc.
Assurance contre les pertes d’exploitation
En cas d’incendie, d’inondation ou d’effondrement d’un bâtiment commercial entraînant une perte de revenus, votre assurance contre les pertes d’exploitation intervient pour vous protéger. En remplaçant votre revenu perdu en cas de catastrophe, l’assurance contre les pertes d’exploitation contribue à protéger vos bénéfices et votre trésorerie.
Assurance du contenu commercial
Comment fonctionne l’assurance du contenu commercial ? L’assurance des bâtiments et du contenu est le type d’assurance commerciale qui protège les locaux et les actifs de l’entreprise contre l’impact financier d’un accident, d’un vol et d’une catastrophe naturelle.
L’assurance du contenu commercial peut être qualifiée d’assurance des stocks. Pour vous assurer que tous les objets de valeur se trouvant à l’intérieur de votre bâtiment commercial sont assurés, vous devrez les spécifier. L’assurance du contenu de l’entreprise est importante car elle permet de protéger tous les équipements et objets présents dans vos locaux professionnels.
Assurance homme-clé
L’assurance homme clé est également appelée assurance personne clé. Il s’agit d’un type d’assurance qui protège une entreprise en cas de perte d’une personne clé de l’entreprise.
Comment fonctionne l’assurance homme-clé ? L’employeur est à la fois le bénéficiaire et celui qui paie la prime de l’assurance homme-clé. La vie à assurer est celle de l’employé clé de l’entreprise.
Certains des facteurs qui influencent la prime d’une police d’assurance homme-clé sont : l’âge, la santé, le mode de vie, la profession, la durée et la somme assurée.
Les recherches montrent que 54% des propriétaires de petites entreprises américaines n’ont pas mis en place une assurance adéquate pour protéger leur entreprise contre la perte soudaine d’un employé clé. Si vous vous souciez vraiment de l’avenir de votre entreprise, ne prenez pas le risque de souscrire une assurance homme clé.
Assurance du risque de crédit
Lorsqu’un client devient insolvable ou ne paie pas ses dettes, l’assurance-crédit intervient pour enlever le risque à l’entreprise. Au-delà du remboursement de cette dette, un fournisseur d’assurance-crédit aux États-Unis peut aider votre entreprise à réduire le risque de perte financière grâce à un soutien approprié à la gestion du crédit.
Avant de s’engager dans une transaction commerciale internationale, il est conseillé d’avoir une assurance-crédit à l’exportation. L’assurance-crédit à l’exportation vous protège en cas de défaut de paiement d’un acheteur étranger. Peu importe qu’il s’agisse d’un produit ou d’un service que vous exportez à l’étranger. Une bonne maîtrise de la gestion du risque de crédit vous aidera à développer votre activité à l’étranger.
Après avoir discuté des différents types d’assurance commerciale, voyons pourquoi il est important d’en avoir une en Amérique.
>>Lire aussi :
- Comment se protéger avec une assurance pour entrepreneur aux États-Unis
- Il est temps d’arrêter de couvrir uniquement l’assurance maladie des employés
Les principaux avantages d’une assurance commerciale
Les principaux avantages d’une assurance commerciale en Amérique
Vous trouverez ci-dessous quelques raisons impressionnantes pour lesquelles vous avez besoin d’une assurance commerciale en Amérique :
Poursuites, réclamations et règlements
Aussi utiles et précieux que soient vos produits et services, vous n’êtes jamais trop prudent. En cas de rupture de contrat, la partie lésée peut décider de poursuivre votre entreprise en justice.
Le coût d’une bataille juridique et d’un éventuel règlement sera pris en charge par votre police d’assurance commerciale. En 2016, Apple a versé la somme astronomique de 2 milliards de dollars à Nokia à titre de règlement à l’amiable après qu’une action en justice pour violation de droits d’auteur ait été intentée contre elle.
Les procès, les règlements et l’implication financière de l’embauche d’un avocat qualifié aux États-Unis peuvent vous conduire à la faillite si vous n’avez pas de couverture d’assurance commerciale.
L’assurance commerciale peut renforcer votre crédibilité lors de la conclusion d’un contrat
Montrer à votre client une preuve d’assurance peut vous aider à accroître la crédibilité de votre entreprise. Les clients veulent être sûrs que vous avez la capacité de gérer les crises financières avant de faire affaire avec vous. L’assurance commerciale vous décharge de tous les risques et les fait porter par l’assureur tant que la prime est payée.
La plupart des entreprises qui auront besoin de vos services pourraient ne pas vouloir continuer si votre entreprise n’est pas assurée de manière complète. Outre l’assurance responsabilité civile de l’employeur qui est obligatoire aux États-Unis, vous aurez besoin d’une assurance responsabilité civile et professionnelle pour accroître la crédibilité de votre entreprise.
La plupart des importateurs américains insistent désormais pour que les fabricants chinois souscrivent une assurance responsabilité civile pour leurs produits avant de les expédier en Amérique. Tout propriétaire d’entreprise qui ne voudrait pas être ignoré lorsqu’un contrat commercial rentable se présente doit souscrire une assurance commerciale.
Couverture des dommages aux biens
Comment gérez-vous les risques dans votre entreprise ? Quels efforts faites-vous pour atténuer l’effet des bris d’équipement ou des dommages matériels ? Il arrive que les équipements de votre entreprise puissent causer des dommages physiques ou psychologiques à vos clients. Dans une telle situation, l’assurance commerciale est très utile.
L’assurance commerciale permet de vous indemniser et de prendre en charge les procédures judiciaires. Lorsqu’un bien couvert est endommagé, entraînant une perte financière, vous recevez une solution d’assurance qui vous permet de continuer à gérer votre entreprise.
L’assurance commerciale aux États-Unis protège à la fois les employés et les clients
Aux États-Unis et dans la plupart des pays européens, l’assurance responsabilité civile des employeurs est obligatoire pour toutes les entreprises qui emploient des salariés. Le véritable avantage de ce type d’assurance commerciale est qu’il vous protège contre le coût financier des factures médicales lorsqu’un employé se blesse ou tombe malade au travail.
En plus de protéger votre entreprise et vos employés, une assurance commerciale peut également protéger vos précieux clients. Lorsqu’un client trébuche et tombe dans votre environnement professionnel et se blesse, l’assurance responsabilité civile intervient pour couvrir les factures.
Puis-je obtenir une assurance commerciale avant d’enregistrer mon entreprise ?
Oui.
Faut-il avoir une entreprise enregistrée pour obtenir une assurance responsabilité civile ? La réponse est non.
Vous n’avez pas besoin de constituer votre entreprise en société avant de pouvoir souscrire une assurance commerciale pour couvrir votre entreprise. En effet, aucun assureur n’exigera les détails de l’enregistrement de votre entreprise avant que vous puissiez souscrire une police d’assurance commerciale auprès de lui.
Souvent, pour calculer votre devis d’assurance commerciale, votre assureur vous demandera les éléments suivants : l’adresse de votre entreprise, le type de commerce, la structure de votre entreprise et le chiffre d’affaires réel ou prévu.
Pour vous assurer d’obtenir la meilleure assurance commerciale lorsque vous démarrez votre entreprise, évaluez vos risques, magasinez et comparez les tarifs pour trouver la meilleure police et restez avec un agent d’assurance commerciale fiable.
L’assurance entreprise est-elle une obligation légale ?
Le type d’activité que vous exercez et le nombre d’employés que vous avez sont les facteurs à prendre en compte avant de décider si l’assurance entreprise est obligatoire pour vous ou non.
Si vous avez un couple d’employés travaillant dans votre entreprise, vous serez légalement tenu de souscrire une assurance responsabilité civile des employeurs. Le non-respect de cette obligation peut entraîner une sanction. Et si votre type d’activité est tel que votre organisme de réglementation exige une attestation d’assurance responsabilité professionnelle, vous devez en avoir une. L’assurance contre les fautes professionnelles des infirmières et des médecins en est un exemple typique. Il est même risqué d’exercer sans cette tranquillité d’esprit que procure une couverture d’assurance commerciale adéquate.
Les polices d’assurance commerciale exactes requises en Amérique pour exploiter légalement votre entreprise dépendent de l’État. Certains États ont également rendu l’assurance invalidité obligatoire. Vous devrez peut-être consulter le site Web de votre État pour connaître les exigences légales pour votre type d’entreprise. Travailler avec un agent d’assurance polyvalent près de chez vous ou sur LinkedIn peut également vous aider.
Statistiques importantes et très perspicaces sur l’assurance des entreprises que vous devez connaître
Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des principales statistiques sur l’assurance des entreprises que vous devez connaître en Amérique :
- 40 % des propriétaires de petites entreprises américaines n’ont aucune assurance commerciale, tandis que 75 % des entreprises américaines sont sous-assurées.
- Sur une période de 12 mois, un rapport montre que 35,2 % des propriétaires d’entreprises ont subi un incident que l’assurance aurait dû couvrir.
- La valeur des primes nettes souscrites par l’assurance responsabilité civile produits aux États-Unis s’est élevée à 2,79 trillions de dollars américains en 2018, contre 2,69 trillions l’année précédente.
- En 2020, les pertes directes de l’assurance contre les fautes médicales se sont élevées à 5,61 milliards de dollars américains aux États-Unis et au Canada.
- Prudential Financial est la plus grande compagnie d’assurance des États-Unis en termes d’actifs. Elle possède des actifs s’élevant à 896,55 milliards de dollars. D’autre part, Berkshire Hathaway possède 817,73 milliards de dollars d’actifs. Les autres finalistes sont Metlife (740,46 milliards de dollars) et American International Group (525,06 milliards de dollars). (Statista, 2020)
- Le State Farm Group est la première compagnie d’assurance, toutes branches confondues. Ce classement est basé sur les primes payées à l’échelle nationale aux États-Unis et au Canada. En mars 2020, State Farm avait 65 627 585 590 dollars de primes directes émises. Le Berkshire Hathaway Group suit de près et arrive en deuxième position avec 46 106 971 139 dollars de primes directes souscrites. D’autre part, le groupe Progressive arrive en troisième position avec 39 222 879 284 $ de primes émises. (Association nationale des commissaires d’assurance, 2020)
- Ategrity Specialty Insurance Co. est l’assureur IARD qui connaît la plus forte croissance. Ce classement est basé sur la croissance d’une année sur l’autre des primes directes émises. Ategrity a réalisé une croissance de 818,52 % en glissement annuel. Ils sont suivis par Cimarron Insurance Co. (426,32 %), Trisura Specialty Insurance Co. (379,62 %) et Root Insurance Co. (324,04 %). (S&P Global Market Intelligence, 2020)
- L’assureur vie qui connaît la plus forte croissance est Texas Republic Life Insurance Co. Ce classement est basé sur la croissance des primes totales et directes et des considérations déposées. Ils ont atteint une croissance impressionnante de 570,22 % en glissement annuel. Elle est suivie par Independent Life Insurance Co. (442,30 %), SILAC Inc. (338 %) et Investors Preferred Life Insurance Co. (232,81 %). (S&P Global Market Intelligence, 2020)
